滤波电容:“智能化零售银行”赛道日渐拥挤

日期:2019-01-19编辑作者:航空航天

  近日,《金融时报》记者从招商银行处获悉,该行个人储蓄账户总数破1亿大关,成为继零售客户数(含信用卡)破亿、两大APP(手机软件)用户数破亿之后,招行零售业务第3个“破亿”数据。

  值得一提的是,近年来,虽各家银行具体策略各不相同,但银行业的零售转型大幕早已拉开,零售业务正逐渐成为银行利润的重要增长点。而在这一过程中,有两个明显的特征值得关注,一是金融科技成为银行零售转型的有力抓手,“智能化零售银行”模式逐步兴起;二是不少银行开始借鉴早期游戏公司、互联网公司的“考核”——将MAU(月活跃用户人数)作为银行零售业务的“命门”。

  “MAU,指的是‘月度活跃用户数量’,它由两部分组成,一部分是客户数量,一部分是客户的活跃度,两者缺一不可。对于招行未来的零售业务发展而言,用户和平台最为重要,用户可以支撑平台,而通过平台才能构建生态。”招行相关负责人介绍道,2018年年初,招行提出把MAU作为牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。

  而另一个与MAU强相关的数据则是AUM,即“资产管理规模”,是衡量金融机构资产管理业务规模的指标,具体到零售业务,即指“零售资产管理规模”。业内人士分析认为,如果说MAU意味着可变现的客户数,那么,AUM则可理解为可变现的直接业务规模,AUM取决于MAU的相关数量,二者强相关。

  2018年三季度业绩报告显示,部分银行AUM增长情况亮眼。平安银行管理的AUM达1.31万亿元,较上年末增长20.8%;上海银行管理的AUM达到4931.87亿元,较上年末增长14.75%。招商银行2018年半年报显示,该行零售客户数较上年末增长9.09%,达到1.16亿户,各层级零售客户资产管理规模(AUM)较上年末均有所提升,零售总体AUM达到6.63万亿元,增速7.6%。

  业内人士认为,总体来看,MAU和AUM概括了银行零售转型的方向。“未来3年,以实现招商银行APP、掌上生活APP月活跃用户数(MAU)的量级增长作为提升客户体验的重要突破口。”招行行长田惠宇表示。

  可见,要想将MAU与AUM转化为银行零售优势,金融科技的加持不可或缺。波士顿咨询(BCG)在其报告中提出,成为卓越零售银行的4项前提均与金融科技强相关,一是了解、加强并深化客户关系;二是利用数字技术从前台到后台重塑客户体验;三是创建敏捷、简单、高度协作的组织;四是提高数字化能力。

  近年来,我国商业银行存款增长缓慢成为市场关注的焦点。据融360大数据研究院最新监测数据显示,2018年以来,我国存款余额的增速整体呈下降趋势,2018年11月较同年1月减少了3个百分点,存款压力仍然较大。

  因此,储蓄账户的规模制约着银行零售客户规模、零售客户资产管理规模等“生命线”指标,对于银行零售业务发展具有基础性作用。业内人士认为,储蓄账户作为个人资金归集、财富管理、消费理财的核心账户,也是银行吸收存款、财富管理、消费信贷等其他零售业务的基础。值得一提的是,无论是在零售业务起步时期,还是在如今的移动互联网时期,招行始终将发展储蓄账户数作为战略重点。

  据介绍,早在1995年,招行以推出的集多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”取代了传统存折;2004年,国内首张具有强大理财功能的银行卡——招行“一卡通”金卡及亚太地区首张理财白金卡“金葵花卡”面市;2018年,招行宣布率先进入网点全面无卡化时代,来到招行网点办理业务不再需要携带银行卡。

  值得一提的是,从零售客户数破亿到储蓄账户数破亿,是什么在推动招行零售业务快速发展?国信证券曾在一份报告中分析称,“坚持零售定位+优质产品接力”是招行长期保持零售优势的主要“秘诀”。“零售客户的黏性较高,招行凭借前瞻的战略、较早的起步以及成功的产品不断积累客户,占据了先发优势;今后,招行将坚定执行零售银行战略,避免在摇摆中错失良机,并研发优质产品满足客户需求。”招行相关负责人表示。

  展望2019年,业内人士表示,商业银行零售转型仍将持续推进。中信建投分析师杨荣认为,零售业务相比对公业务而言,客户非常分散,银行只有拥有一定规模的零售客户基础,才能形成规模效应并降低运营成本。因此,从商业银行零售转型进程来看,首先就是要扩大零售基础客户数量,这是零售转型的第一步,也是最基础的一步。

  在刚刚过去的2018年,多家银行将零售转型设定为发展战略之一,而一个值得关注的趋势是,金融科技正成为银行零售转型的有力抓手。

  近年来,除了在产品端与服务端努力构建零售优势之外,招行又建立了第三个先发优势:金融科技,并在此基础上布局招商银行APP和掌上生活APP,为零售业务腾飞插上了新的“双翼”。2014年,招行提早布局智能手机带来的场景大迁徙,提出并实施“移动优先”策略,此后,招商银行APP更是以每年一个大版本的节奏进行迭代。2018年9月,招商银行APP7.0和掌上生活7.0版本双双上线。目前,招行两大APP累计用户数已超1.3亿,月活数也已超7000万。

  值得一提的是,目前,招商银行APP已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定,非招行卡绑定用户数已经超过1000万。“APP优先”策略在理念上实现了从客户思维向用户思维、从卡片经营向APP经营、从交易思维向用户旅程思维、从资产分层经营向场景细分客群经营的四个方面转变。其中,从服务“客户”到服务“用户”的转变,折射出招行打破封闭账户体系、转向开放用户体系、延伸服务边界的决心,这使得招行能面向更广阔的区域来服务用户。

  此外,招行通过分行专区、网点线上店、客户经理连线、小程序、二维码扫码等实现招行APP与线下服务网络的有效衔接,形成服务闭环,实现了线上线下的服务互动。对外,招行建设开放的用户及支付体系,通过API、H5和APP跳转等连接方式,实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台,招行从被动响应用户服务需求,转为主动服务用户,推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。实际上,与其说招行是在全力推进金融科技转型,不如说是运用金融科技对客户服务、经营模式、组织架构的转型和进化。

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